十堰市城区信用联社开办商会联保贷款的探索
2008年01月21日 作者：何 林 叶盛斌 来源：市政府研究室
分中小企业贷款难问题，使信用社在企业和社会上塑造出了良好形象，经济效益和社会效益实现了双丰收。
三、目前城区联社供应商会联保贷款发放情况
十堰市供应商商会联保贷款是一个新的贷款品种，在推行的过程中，我们付出了艰辛的努力。一是城区联社党委高度重视，认真研究，制订了《城区联社供应商会联保贷款操作办法》，反复斟酌，起草《供应商联保贷款合同》及《供应商会联保贷款协议》，并征求律师意见，在平等、互利的基础上充分保护每一位贷款户的合法权益；二是对供应商户进行了广泛的调查，合理控制贷款额度，最大限度解决供应商资金需求；三是认真筹备资金，保证每一个符合条件的联保户得到资金扶持。
根据十堰市供应商商会的申请，城区联社决定在张湾信用社先行试点，然后再全辖推广。2007年4月23日，十堰市供应商商会中有贷款意向的15家会员单位自愿组成联保小组，与信用社签订了联保协议及联保合同。商会于2007年4月25日与城区联社签订了《十堰市供应商商会联保贷款协议书》。张湾信用社按城区联社批复和协议书的要求，分别向联保小组成员单位中的13家单位发放联保贷款1040万元，交纳保证金余额208万元。
目前商会联保贷款都能够按期结付利息，经营正常。如我们在调查十堰桂氏商贸有限公司总经理桂友旺时，他说：“城区联社推行的供应商联保贷款给我们带来了及时雨，在关键时刻解决了我的燃眉之急，通过信用社的贷款扶持，我们公司今年的销售要比上年增长9％，创历史最高记录”。他说这一贷款品种我们非常欢迎。在对其他5家联保贷款户进行调查了解时，他们对商会所作的工作给予了充分的肯定，对信用社推出的这一贷款品种也非常赞同。同时他们也表示了坚决恪守信用、合规经营、到期积极偿还贷款的决心。
四、供应商联保贷款操作中需要完善的地方
(一)联保小组成员过多，小组成员加入难、退出难、出现风险控制难。从张湾信用社办理的联保贷款情况看，现在的联保小组成员为15家，因小组成员贷款的时间先后顺序不同，小组内首先申请贷款的成员与最后一个申请贷款成员之间的间隔期较长，按照《联保贷款管理办法》规定，先申请贷款的成员偿还贷款后还必须等其他所有成员的贷款还清后才能退出联保小组，退出的时间拖延较长；以后加入联保小组的还必须由先加入的成员签字同意，否则，不能成为联保小组成员，新成员加入难；即使加入成功，新成员与老成员之间相互不够了解，很难知道对方经营业绩的好坏，也形成不了相互监督的机制，会员对自己提供的担保贷款难以把握，长期下去，必然导致联保小组的离散。一旦某一成员出现风险，要想通过诉讼程序解决债务纠纷不排除集体拒绝执行的可能，表面看起来执行对象多了会增加保险系数，但实际上加大了执行难度。所以出现风险难以控制。
(二)联保合同委托供应商会签订易产生法律纠纷。联保贷款中担保合同的签订必须由联保小组内所有成员共同签字。在实际操作中，有部分联保小组成员是委托供应商会或某一家单位签字，而受托人同时又是联保小组成员之一，所签订的担保合同是代表自己还是代表其它两家委托人，意思表达不清楚，容易产生法律纠纷。所以，担保合同的签订，不能采取委托形式，必须由小组成员全部签字担保。
（三）联保小组成员需按行业加以规范。供应商商会对入会单位要严格把关，不能全盘接收，要按行业进行分组，认真审核其资产规模、盈利能力、信誉情况、在同行业所处的经营实力等，从而把信誉好、实力强的单位吸收到会员中来。
五、进一步完善供应商商会联保贷款的设想
首先要解决联保小组成员过多的问题。联保小组成员一般控制在3至5户，根据行业特点及加入商会的先后顺序，3至5户成立一个联保小组，以商会第一联保小组、商会第二联保小组……形式加以区分，自愿组合，时机成熟一个建立一个。这样，小组成员申请贷款的时间集中，即利于管理，又利于小组成员的加入和退出。联保小组一旦成立，经过审核，只要符合条件就发放一批贷款，在发放贷款的同时也吸收了一笔稳定的存款，使这种贷款品种不断向前推进，并充分发挥其生机和活力。
其次要解决一个小组保证金不足以支付一家企业出现风险的问题。供应商商会是个很好的载体，我们要借助供应商商会来进一步化解风险。就是所有参加联保的企业与商会和信用社签订承诺书，不管是那一个联保小组内的那一个企业出现了风险，在扣除该小组保证金后，不足部分由供应商商会从小组的整体保证金中先行垫付，从而进一步降低信用社的贷款风险。
(三)充分发挥商会的桥梁和纽带作用。目前，商会中的会员还有很多企业在其它银行和信用社取得贷款，信用社要紧紧依靠商会中介桥梁作用，将所有的会员单位贷款纳入到一家信用社办理，除了有抵押、质押外，一律采取联保方式，每办一笔贷款，必须取得商会的推荐书，贷款金额的大小最终由商会和信用社共同核定。这样不仅增加了保证金余额，也提高了贷款的保险系数。
（作者单位：十堰市城区信用联社）
三、目前城区联社供应商会联保贷款发放情况
十堰市供应商商会联保贷款是一个新的贷款品种，在推行的过程中，我们付出了艰辛的努力。一是城区联社党委高度重视，认真研究，制订了《城区联社供应商会联保贷款操作办法》，反复斟酌，起草《供应商联保贷款合同》及《供应商会联保贷款协议》，并征求律师意见，在平等、互利的基础上充分保护每一位贷款户的合法权益；二是对供应商户进行了广泛的调查，合理控制贷款额度，最大限度解决供应商资金需求；三是认真筹备资金，保证每一个符合条件的联保户得到资金扶持。
根据十堰市供应商商会的申请，城区联社决定在张湾信用社先行试点，然后再全辖推广。2007年4月23日，十堰市供应商商会中有贷款意向的15家会员单位自愿组成联保小组，与信用社签订了联保协议及联保合同。商会于2007年4月25日与城区联社签订了《十堰市供应商商会联保贷款协议书》。张湾信用社按城区联社批复和协议书的要求，分别向联保小组成员单位中的13家单位发放联保贷款1040万元，交纳保证金余额208万元。
目前商会联保贷款都能够按期结付利息，经营正常。如我们在调查十堰桂氏商贸有限公司总经理桂友旺时，他说：“城区联社推行的供应商联保贷款给我们带来了及时雨，在关键时刻解决了我的燃眉之急，通过信用社的贷款扶持，我们公司今年的销售要比上年增长9％，创历史最高记录”。他说这一贷款品种我们非常欢迎。在对其他5家联保贷款户进行调查了解时，他们对商会所作的工作给予了充分的肯定，对信用社推出的这一贷款品种也非常赞同。同时他们也表示了坚决恪守信用、合规经营、到期积极偿还贷款的决心。
四、供应商联保贷款操作中需要完善的地方
(一)联保小组成员过多，小组成员加入难、退出难、出现风险控制难。从张湾信用社办理的联保贷款情况看，现在的联保小组成员为15家，因小组成员贷款的时间先后顺序不同，小组内首先申请贷款的成员与最后一个申请贷款成员之间的间隔期较长，按照《联保贷款管理办法》规定，先申请贷款的成员偿还贷款后还必须等其他所有成员的贷款还清后才能退出联保小组，退出的时间拖延较长；以后加入联保小组的还必须由先加入的成员签字同意，否则，不能成为联保小组成员，新成员加入难；即使加入成功，新成员与老成员之间相互不够了解，很难知道对方经营业绩的好坏，也形成不了相互监督的机制，会员对自己提供的担保贷款难以把握，长期下去，必然导致联保小组的离散。一旦某一成员出现风险，要想通过诉讼程序解决债务纠纷不排除集体拒绝执行的可能，表面看起来执行对象多了会增加保险系数，但实际上加大了执行难度。所以出现风险难以控制。
(二)联保合同委托供应商会签订易产生法律纠纷。联保贷款中担保合同的签订必须由联保小组内所有成员共同签字。在实际操作中，有部分联保小组成员是委托供应商会或某一家单位签字，而受托人同时又是联保小组成员之一，所签订的担保合同是代表自己还是代表其它两家委托人，意思表达不清楚，容易产生法律纠纷。所以，担保合同的签订，不能采取委托形式，必须由小组成员全部签字担保。
（三）联保小组成员需按行业加以规范。供应商商会对入会单位要严格把关，不能全盘接收，要按行业进行分组，认真审核其资产规模、盈利能力、信誉情况、在同行业所处的经营实力等，从而把信誉好、实力强的单位吸收到会员中来。
五、进一步完善供应商商会联保贷款的设想
首先要解决联保小组成员过多的问题。联保小组成员一般控制在3至5户，根据行业特点及加入商会的先后顺序，3至5户成立一个联保小组，以商会第一联保小组、商会第二联保小组……形式加以区分，自愿组合，时机成熟一个建立一个。这样，小组成员申请贷款的时间集中，即利于管理，又利于小组成员的加入和退出。联保小组一旦成立，经过审核，只要符合条件就发放一批贷款，在发放贷款的同时也吸收了一笔稳定的存款，使这种贷款品种不断向前推进，并充分发挥其生机和活力。
其次要解决一个小组保证金不足以支付一家企业出现风险的问题。供应商商会是个很好的载体，我们要借助供应商商会来进一步化解风险。就是所有参加联保的企业与商会和信用社签订承诺书，不管是那一个联保小组内的那一个企业出现了风险，在扣除该小组保证金后，不足部分由供应商商会从小组的整体保证金中先行垫付，从而进一步降低信用社的贷款风险。
(三)充分发挥商会的桥梁和纽带作用。目前，商会中的会员还有很多企业在其它银行和信用社取得贷款，信用社要紧紧依靠商会中介桥梁作用，将所有的会员单位贷款纳入到一家信用社办理，除了有抵押、质押外，一律采取联保方式，每办一笔贷款，必须取得商会的推荐书，贷款金额的大小最终由商会和信用社共同核定。这样不仅增加了保证金余额，也提高了贷款的保险系数。
（作者单位：十堰市城区信用联社）