十堰市城区信用联社开办商会联保贷款的探索
2008年01月21日 作者：何 林 叶盛斌 来源：市政府研究室
胡锦涛总书记在中共十七大报告中指出“要推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、机构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。加强和改进金融监管，防范和化解金融风险。”城区农村信用社作为地方银行、市民的银行更不例外，努力控制信贷风险，实现又好又快发展是我们的必然选择，而开发科学、适销对路的信贷产品又是提高信用社竞争能力、降低信贷风险的关键。今年初，城区联社根据当地经济实际，结合自身优势，在十堰商业银行内率先推出了“十堰市供应商商会联保贷款”（以下简称供应商联保贷款）。该贷款品种推出后的发展前景如何、社会反响怎样、还存在那些缺陷，近期城区联社贷后管理部就此进行了专题调查，现报告如下：
一、十堰市供应商商会联保贷款的作法
供应商联保贷款是在小额农户联保贷款的基础上，通过创新和完善，延伸出来的一个全新的贷款品种。具体来说就是商贸流通领域各中小型企业为满足自身经营的需要，以供应商会为纽带，由若干家会员企业自愿组成贷款联保小组，再由商会和信用社核定会员企业的最高信用额度，并按贷款额度交纳一定的保证金，会员以协议方式自愿达成联保共识，相互间承担连带保证责任的一种贷款。供应商联保贷款实行商会协管、自愿联保、责任连带、按期还款的管理办法。
（一）商会协管。每个申请贷款的商贸流通企业必须要先申请加入十堰市供应商商会，成为商会会员，才能成立联保小组，才具备申请贷款的资格。供应商会对申请入会的企业要严格审查，并对企业的资产规模、负债情况、社会信誉好坏进行评价，通过评判后决定是否吸纳为会员。
（二）自愿联保。供应商商会对入会的会员按不同产业、不同行业、不同区域进行分类，在此基础上由会员自由组合，在相互了解，相互信任的基础上，自愿成立联保小组。联保小组全体成员清偿信用社所有贷款本息后，成员在通知联保小组其他成员和信用社后，可以退出联保小组。联保小组成员变更，须与信用社重新签订联保合同。
（三）责任连带。联保小组成员之间对任一成员的债务相互承担连带责任，所以，联保合同一旦签订，联保小组成员要严格履行以下职责：
1、自觉执行联保协议和联保合同；
2、按照借款合同约定偿付贷款本息；
3、督促其他成员履行合同；
4、对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息。
5、按用途使用贷款，不得转让、转借或挪作它用。
（四）按期收回。供应商联保贷款期限一年，到期收回，不得展期。
二、推行供应商商会联保贷款的意义
（一）十堰市供应商商会在十堰市供应商界享有较高威望，会员公认，政府许可，能够很好的帮助信用社控制风险。十堰市供应商商会于2003年5月注册成立，办公地址位于十堰市文化路，注册资金7.5万元，法定代表人系十堰哈瓦洛工贸公司的实际控制人崔鹰笛（十堰市政协委员）。商会性质为：社会团体法人，登记机关为：十堰市民政局，主管机关为：十堰市工商业联合会，现共有理事单位74家，会员单位506家。它发挥着党和政府联系非公有制经济的桥梁和纽带作用，是政府管理非公有制经济的助手，肩负着宣传党和国家的方针政策，加强和改进思想政治工作，推动企业文化建设，提倡爱国、敬业、诚信、守法的重任。代表并维护会员的合法权益，反映会员的意见、要求和建议。商会中专职办事人员一名，会长、副会长、监事长等全部由会员单位的法人代表等人兼任。会长每月组织副会长、监事长、副监事长、理事召开会议一次，每年召开会员大会一次。成立联保小组，供应商会严格把关，成员贷款除了按商会与城区联社协议约定交纳贷款金额20%的保证金外，还要向商会交纳2%的保证金，以便共同控制风险。
(二)很好的解决了小型商贸流通企业融资难的问题。从目前银行业信贷管理角度看，大多数商业银行愿意提供抵押、质押等风险较低的方式贷款，对保证担保贷款控制较紧，特别是对小型的商贸流通企业贷款更是慎之又慎。大部分商贸流通企业没有可以用于抵押的财产，加之本身资金流动性强，银行难以控制风险。在这种情况下，这些企业要想取得银行的资金支持非常困难，这在很大程度上限制了当地小型商贸流通企业做大做强，严重阻碍了商贸流通业的发展。商会联保贷款正是在这种需求下，通过探索创新出来的一种适合其方便融通资金的贷款方式，它较好地解决了这些企业流动资金不足的问题。
(三)有利于解决信用社信贷资金投向单一化问题。十堰因车而建、因车而兴，汽车行业占居着十堰很大的市场，目前各家银行在信贷资金投向上也主要向汽车行业倾斜，信用社也不例外，汽车业的兴衰控制着十堰经济的命脉，也控制着银行业的命脉，形成一荣俱荣一损俱损的格局。在这种情况下，降低风险的唯一途径就是分散贷款行业投向，把十个鸡蛋装到十个篮子里，才不会因某一个行业出现了风险而影响到整体经营。推行商会联保贷款是一个很好的选择，我们面对的客户群是广大商贸流通企业，经营的产品主要集中在当地，而且大多数是老百姓的日用品，不管是那个行业出了问题，对这个行业的影响都不是太大。现在该商会的会员单位达到了506家，而参加了联保的企业也仅仅只有15家，还有一部分在它行和它社以各种形式取得了部分贷款，如果商会成员贷款率达到了50%，户均贷款余额控制在50万元，总贷款额度达到1.3亿元，占到城区联社总贷款(以11月底余额计算)的4.1%。这个组织还在不断发展壮大，还有许多新成员申请加入。我们可以通过这种形式把贷款营销到其它行业和领域，这样，我们的信贷风险将会进一步分散。
(四)通过探索，为其它行业和组织联保贷款的操作摸索出宝贵的经验。据我们了解的情况，十堰的商会目前有四家，分别是温州商会、供应商商会、汽车和汽配商会、女企业家商会。这几家商会除了温州商会外，都适合推行联保贷款，特别是汽配商会。我们通过对供应商商会联社贷款的成功操作，已经积累了丰富的经验和操作实践，为将来向其它商会推介联保贷款创造了有利的条件。
(五)找到了一个全新的贷款品种，风险低、速度快、效益好。商会联保贷款是一个全新的贷款品种，也是十堰城区联社首推的贷款品牌，它具有风险低、速度快、效益好的优势。首先是风险低。商会联保贷款首先要交纳核定贷款额度20%的风险金，并由会员提供互保，风险分散。其次是速度快。联保贷款一旦签订了联保协议并得到城区联社的批复，下次办理贷款时只需要经过简单的手续审查就能将贷款很快的办到位，减少了中间很多环节，为客户节约了时间，也提高了信用社的办贷效率。第三是效益好。一方面经济效益好，这部分贷款除了能按正常贷款收取利息外，还吸收了稳定的派生存款，保证金按一年定期存款支付利息，贷款在没有还清之前，保证金不能支取，且联保小组成员要求在信用社开立基本帐户又可以为信用社保留部分活期存款。另一方面社会效益好，这项贷款的推出，得到了联保小组成员的广泛支持和好评，也为政府解决了一部
一、十堰市供应商商会联保贷款的作法
供应商联保贷款是在小额农户联保贷款的基础上，通过创新和完善，延伸出来的一个全新的贷款品种。具体来说就是商贸流通领域各中小型企业为满足自身经营的需要，以供应商会为纽带，由若干家会员企业自愿组成贷款联保小组，再由商会和信用社核定会员企业的最高信用额度，并按贷款额度交纳一定的保证金，会员以协议方式自愿达成联保共识，相互间承担连带保证责任的一种贷款。供应商联保贷款实行商会协管、自愿联保、责任连带、按期还款的管理办法。
（一）商会协管。每个申请贷款的商贸流通企业必须要先申请加入十堰市供应商商会，成为商会会员，才能成立联保小组，才具备申请贷款的资格。供应商会对申请入会的企业要严格审查，并对企业的资产规模、负债情况、社会信誉好坏进行评价，通过评判后决定是否吸纳为会员。
（二）自愿联保。供应商商会对入会的会员按不同产业、不同行业、不同区域进行分类，在此基础上由会员自由组合，在相互了解，相互信任的基础上，自愿成立联保小组。联保小组全体成员清偿信用社所有贷款本息后，成员在通知联保小组其他成员和信用社后，可以退出联保小组。联保小组成员变更，须与信用社重新签订联保合同。
（三）责任连带。联保小组成员之间对任一成员的债务相互承担连带责任，所以，联保合同一旦签订，联保小组成员要严格履行以下职责：
1、自觉执行联保协议和联保合同；
2、按照借款合同约定偿付贷款本息；
3、督促其他成员履行合同；
4、对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息。
5、按用途使用贷款，不得转让、转借或挪作它用。
（四）按期收回。供应商联保贷款期限一年，到期收回，不得展期。
二、推行供应商商会联保贷款的意义
（一）十堰市供应商商会在十堰市供应商界享有较高威望，会员公认，政府许可，能够很好的帮助信用社控制风险。十堰市供应商商会于2003年5月注册成立，办公地址位于十堰市文化路，注册资金7.5万元，法定代表人系十堰哈瓦洛工贸公司的实际控制人崔鹰笛（十堰市政协委员）。商会性质为：社会团体法人，登记机关为：十堰市民政局，主管机关为：十堰市工商业联合会，现共有理事单位74家，会员单位506家。它发挥着党和政府联系非公有制经济的桥梁和纽带作用，是政府管理非公有制经济的助手，肩负着宣传党和国家的方针政策，加强和改进思想政治工作，推动企业文化建设，提倡爱国、敬业、诚信、守法的重任。代表并维护会员的合法权益，反映会员的意见、要求和建议。商会中专职办事人员一名，会长、副会长、监事长等全部由会员单位的法人代表等人兼任。会长每月组织副会长、监事长、副监事长、理事召开会议一次，每年召开会员大会一次。成立联保小组，供应商会严格把关，成员贷款除了按商会与城区联社协议约定交纳贷款金额20%的保证金外，还要向商会交纳2%的保证金，以便共同控制风险。
(二)很好的解决了小型商贸流通企业融资难的问题。从目前银行业信贷管理角度看，大多数商业银行愿意提供抵押、质押等风险较低的方式贷款，对保证担保贷款控制较紧，特别是对小型的商贸流通企业贷款更是慎之又慎。大部分商贸流通企业没有可以用于抵押的财产，加之本身资金流动性强，银行难以控制风险。在这种情况下，这些企业要想取得银行的资金支持非常困难，这在很大程度上限制了当地小型商贸流通企业做大做强，严重阻碍了商贸流通业的发展。商会联保贷款正是在这种需求下，通过探索创新出来的一种适合其方便融通资金的贷款方式，它较好地解决了这些企业流动资金不足的问题。
(三)有利于解决信用社信贷资金投向单一化问题。十堰因车而建、因车而兴，汽车行业占居着十堰很大的市场，目前各家银行在信贷资金投向上也主要向汽车行业倾斜，信用社也不例外，汽车业的兴衰控制着十堰经济的命脉，也控制着银行业的命脉，形成一荣俱荣一损俱损的格局。在这种情况下，降低风险的唯一途径就是分散贷款行业投向，把十个鸡蛋装到十个篮子里，才不会因某一个行业出现了风险而影响到整体经营。推行商会联保贷款是一个很好的选择，我们面对的客户群是广大商贸流通企业，经营的产品主要集中在当地，而且大多数是老百姓的日用品，不管是那个行业出了问题，对这个行业的影响都不是太大。现在该商会的会员单位达到了506家，而参加了联保的企业也仅仅只有15家，还有一部分在它行和它社以各种形式取得了部分贷款，如果商会成员贷款率达到了50%，户均贷款余额控制在50万元，总贷款额度达到1.3亿元，占到城区联社总贷款(以11月底余额计算)的4.1%。这个组织还在不断发展壮大，还有许多新成员申请加入。我们可以通过这种形式把贷款营销到其它行业和领域，这样，我们的信贷风险将会进一步分散。
(四)通过探索，为其它行业和组织联保贷款的操作摸索出宝贵的经验。据我们了解的情况，十堰的商会目前有四家，分别是温州商会、供应商商会、汽车和汽配商会、女企业家商会。这几家商会除了温州商会外，都适合推行联保贷款，特别是汽配商会。我们通过对供应商商会联社贷款的成功操作，已经积累了丰富的经验和操作实践，为将来向其它商会推介联保贷款创造了有利的条件。
(五)找到了一个全新的贷款品种，风险低、速度快、效益好。商会联保贷款是一个全新的贷款品种，也是十堰城区联社首推的贷款品牌，它具有风险低、速度快、效益好的优势。首先是风险低。商会联保贷款首先要交纳核定贷款额度20%的风险金，并由会员提供互保，风险分散。其次是速度快。联保贷款一旦签订了联保协议并得到城区联社的批复，下次办理贷款时只需要经过简单的手续审查就能将贷款很快的办到位，减少了中间很多环节，为客户节约了时间，也提高了信用社的办贷效率。第三是效益好。一方面经济效益好，这部分贷款除了能按正常贷款收取利息外，还吸收了稳定的派生存款，保证金按一年定期存款支付利息，贷款在没有还清之前，保证金不能支取，且联保小组成员要求在信用社开立基本帐户又可以为信用社保留部分活期存款。另一方面社会效益好，这项贷款的推出，得到了联保小组成员的广泛支持和好评，也为政府解决了一部